Votre banquier, un ami qui veut votre bien...

Je vais pas être très optimiste cette fois, sauf que...
voilà, en ce moment j'écoute les podcasts de radio Crésus, c'est très très instructif.
En particulier, je remarque qu'un conseiller bancaire à rarement de bons conseils... Dans l'émission "on vous aide" de radio Crésus, il y a même une dame qui raconte qu'elle s'est rendue à sa banque pour un endettement excessif et qui en est ressortie... surendettée...
Parfois on a même l'impression que leur but est de te refourguer un crédit à tout prix, et démerde toi après avec.

On voit bien dans cette émission que votre situation économique leur importe peu, du moment que tu prends un crédit. Comment tu feras pour rembourser les indiffère, ils t'enverrons les huissiers si tu as le moindre retard et puis basta. ça ne leur coûte rien, c'est même l'état qui paye les huissiers, les policiers et les magistrats dit donc. C'est chouette non?

C'est sûr qu'à 20% d'intérêt ils ne peuvent être que gagnants. Le temps que tu coule (et ça peut durer, vu que beaucoup s'épuisent à essayer de rembourser), ils auront récupéré la mise et une bonne partie de ton argent !

Pourquoi s'en priver? 20% vous vous rendez compte? quel pourrait être leur intérêt à vérifier que vous pouvez rembourser? C'est quatre fois plus rentable que la bourse et vous êtes obligé de rembourser! Même si tu perds ta maison, ta voiture, que tu bosses 60h par semaine ou même que t'en crève!
Que peut demander de plus un banquier? C'est le rêve! c'est comme si t'étais son esclave finalement, obligé de bosser comme un dingue pour le payer payer payer indéfiniment...

Les crédits revolving devraient être interdits.

Moi j'ai pas a me plaindre j'ai un banquier prévenant et humain et qui t'offre un café quand tu viens ;)

après tu sais bien que les crédits a la consommation sont des bouffes poignons ! que si tu commence là ben tu ne t'en sort plus !
après faut pas mettre tout les banquiers dans le même sac a crabes !

Moi j'ai une banquière vraiment bien, qui ne te laisse pas t'embourber dans le crédit si ton taux d'endettement n'est pas bon, ben ton crédit c'est niet. Puis si tu à le moindre soucis tu peux toujours la joindre par mail, elle te répondra toujours.

je suis d accord avec ysa et justine. les banquiers ne sont pas tous des requins.
Mon conseiller m a fait ouvrir des epargnes ou je met 50 euros par mois et que je peux casser a tout moment. Je n ai pas enormement d argent dessus, mais je sais qu en cas de problemes financiers importants, je peux les utiliser afin d eviter de faire un credit.

Idem que Magali..ma conseillère a installé un virement permanent de 30€ par mois vers mon livret A et a de bon conseil. Je connais bien le système les crédits à la consommation ont des taux prohibitifs, le mieux éviter d'en prendre ;)

Bof, franchement pas convaincue... moi aussi j'ai un virement permanent, c'est pratique c'est sûr... mais c'est vraiment un service de base de la banque, et de toute façon ils ont tout intérêt à ce que vous mettiez de l'argent sur un compte épargne, vraiment il n'y a rien de spectaculaire à ce que le banquier vous l'ai proposé... puisque l'argent sur compte épargne leur rapporte!

s'il y a bien une profession à laquelle je ne fais pas du tout confiance, c'est bien les conseillers bancaires. Justement parce qu'ils ne conseillent rien, à part leur intérêt. Si leur intérêt est le même que le tien, c'est tant mieux, mais s'il diverge, je ne crois franchement pas qu'il vous le dira.

Qui ici a un banquier qui lui a dit par exemple :
-qu'il était suicidaire de prendre un crédit pour payer des charges ou des prélèvements permanents?
-qu'il n'était pas une bonne idée d'avoir de l'épargne et un crédit? Qu'il vaut mieux résorber le crédit?
-qui lui a dit le jour ou vous l'avez demandé, "on reporte la mensualité pour que vous puissiez sortir la tête de l'eau?"
-qui a été appelé par le banquier pour parler gestion de compte pour cause de découvert par exemple?
-qui a été prévenu le jour d'un rejet de chèque ou de prélèvement autrement qu'avec un courrier?
C'est censé être son boulot, je veux bien être pendue si j'en ais rencontré un une seule fois de ce genre.

Par contre, j'ai rencontré :
-des banquiers qui téléphonaient à mes parents (!) (nous étions dans la même banque) pour cause de découvert. (je précise : moins de 100 euros et j'étais majeure depuis cinq ans) la manipulation était tellement flagrante que je ne leur ai jamais pardonné.
-des banquiers qui changent votre carte sans vous prévenir et sans que vous ayez rien demandé (carte de crédit type réserve d'argent en plus, donc révolving)
-des banquiers qui refusent de supprimer votre carte de crédit
-des banquiers qui refusent de clôturer votre compte
-des banquiers qui "omettent" de vous prévenir qu'un des papiers que vous avez signé contiennent des épargnes en actions

moi il m'appel si j'ai un découvert sur mon compte et si ya quelque chose qui cloche !!

la pour le crédit de l'appart a venir il nous a conseiller et tout !


par contre y a une semaine avec le CMB de merde oui je le dit on a eu un grosse surprise ( actuellement nous sommes chez LCL et nikel )

Chapeau j'aimerais en avoir un comme ça, ça me réconcilierais avec cette profession...
j'avoue que désormais, moins je les vois mieux je me porte, et je gère toute seule.
J'en suis arrivée à un stade ou même une demande de rendez vous de leur part me semble suspect j'suis parano faut que j'me fasse soigner...

nous notre banquier est tellement bien que même quand nous sommes partis de l’Yonne pour la région parisienne nous l'avons garder et on a jamais eu a se plaindre toujours de bon conseils avec internet un simple mail et la réponse et rapide mime pour un crédit voiture la réponse en 2 h et le contrat par courrier 'quand nous étions en région parisienne ) maintenant que nous sommes revenu c'est plus simple on se déplace ou un mail et hop nous avons toujours une réponse

Je suis sidérée ! Je viens de m'apercevoir qu'en fait, quand tu est à découvert tu payes deux fois !
je savais que tu avais des frais de forçage à chauqe fois que tu fais un payement quand tu es en négatif, mais ce que je ne savais pas, c'est qu'on te fais aussi payer des intérêts sur la somme à découvert ! et de 10 à 13% en plus?

comment tu veux t'en sortir dans ces cas là? si t'es à decouvert c'est que t'as plus un rond ! Et ils t'en prélèvent en plus! donc le mois suivant, ben t'es encore plus à découvert forcément!
Pis en plus, 10 à 13 % ! C'est vachement élevé comme taux, comment tu veux t'en sortir?

Le pire c'est que jamais jamais je n'ai rencontré un banquier qui m'a expliqué cela, j'ai decouvert ça ce matin en écoutant une émission...

Ce n'est pas la même chose, un prélèvement rejeté et un découvert.

Par exemple paiement assurance refusé: 8€
ensuite il y a un pourcentage de ton découvert à payer à ma banque c'est trimestriel, ce sont des agios. Le reste c'est des frais de rejet.

en pratique ça arrive en même temps, puisqu'un prélèvement rejeté c'est quand tu est à découvert... donc tu paye des frais de rejet, et tu paye ton découvert si il dure plus de 15 jours...
donc tu paye deux fois.
en plus, ça aggrave certainement beaucoup les choses au fil du temps, parce que :
si tu es à decouvert, c'est que tu ne peux pas puiser ailleurs pour combler ce découvert. Donc impossible de combler lorsque tu es "juste" et que tu sais que le prochain paiement se fera à découvert, donc frais de forçage : hop 8 euros dans la vue.
Donc 8 euros sortit de ton budget du mois d'après forcément, ce qui fait que le mois d'après ton salaire déjà juste sera amputé de huit euros. Pouf, re-huit euros, parce que y'a pas de miracle : si t'étais juste déja avant, pas de raison qu'avec une somme plus faible ça passe.
Donc au fil des mois tu accumule. Puis tu ne peux plus t'en passer forcément, puisqu'il devient impossible de ne pas être à découvert à partir du 28 du mois. Puis du 26. Puis du 24...

Puis au 15 du mois. Comme à partir de 15 jours, tu paye des intérêts sur le découvert, ça s'accèlère (10% d'intérêt de découvert sur 600 euros de découvert, ça fait 60 euros d'un coup prélevé!) et tu es à découvert même le jour de ta paye.

et t'es foutue.

c'est vrai ...

mesaneg je suis bien d'accord avec toi
mon fils ainé est allé déposé son chèque salaire à sa banque, c'était pas un gros montant, et c'était de l'interim, son banquier lui a fait un découvert autorisé, là il ne bosse plus et c'est mis dans une merde pas possible, il n'a plus d'argent et dépensé avec sa carte 3600 euros de découvert dans des conneries.
Mon fils me dit que le banquier est responsable en partie, que l'interim c'est du précaire qu'il aurait du lui bloquer son découvert autorisé à 200e max au lieu de lui faire une marge si énorme, le boulot d'un banquier c'est de conseiller, pas d'offrir des services à des personnes qui risquent fort de se retrouver dans une mouise totale.

avant je n'avais le droit à rien avec mon banquier, a part une carte de retrait, il a fallu que j'aille déposé le chèque de la vente de la maison de ma maman pour qu'il me propose un chèquier et une carte bleue.

euh c'est a lui de gérer son découvert et si il en veut un !

Ysa a écrit:

euh c'est a lui de gérer son découvert et si il en veut un !

tu t'imagines peut-être que le banquier lui a autorisé un découvert par pure bonté d'âme?
il est fort probable
-qu'il ne lui ait rien demandé
-qu'il ne lui ait rien expliqué
pour une raison fort simple : une fois que tu sais qu'un découvert c'est un crédit à 13% (taux de ma banque à moi) c'est vachement moins attractif déjà...

Laura peut-être que ton fils aîné devrait aller voir l'Asso Crésus, parce que là il va avoir du mal à s'en sortir... (calcul ci-dessous avec mes propres taux bancaires, et une hypothèse de -1600€, ce qui est beaucoup moins que ton fils)

il me semble avoir entendu à Crésus qu'à partir d'un découvert de 3000€ le banquier est tenu de proposer un crédit?

J’ai regardé mes conditions bancaires :

-découvert autorisé de 1 600,00 €
-taux de découvert de 12,50% (2)
-durée d'utilisation de découvert 30 jours consécutifs

si j’utilise au maxi mon découvert ( qui dépasse très largement ce que je gagne : donc si je l’utilise à hauteur de 1600€, je n’aurais aucune possibilité de retourner en positif même en début de mois, donc les 30 jours consécutifs seront très facile à atteindre…) le taux est de 12.5, soit 200 € prélevé en plus si je l’utilise au maximum, soit le mois d’après je suis à -1800 si je laisse le tout en l’état ! En fait on peut considérer que mon salaire baisse de 200 € d’un coup.

Mais le mois d’après si je n’ai rien fait, il rebaisse de … 225 €. Forcément, je suis à -1800 maintenant. Et le mois d’après, il baisse de 253€… je suis à (-1600-200-253) - 2053 euros et je n’ai touché à rien.

C’est surtout ça qui choque : même si je réduis au maxi mes dépenses je ne peux pas résorber le découvert et à moins de réduire les dépenses plus que n’augmentent les intérêts (c’est-à-dire 200 euros si je suis à -1600 ! je dois réduire les dépenses de 200 euros ! je vous laisse imaginer si c’est faisable!) mon découvert va augmenter inexorablement sans que je puisse rien faire !

Sauf que le taux après dépassement du découvert autorisé est de 15.60 !! Je préfère même plus faire le calcul. Ça fait froid dans le dos.

Je comprends mieux pourquoi à Crésus ils conseillent de prendre un crédit personnel et non de garder son découvert. Parce que les crédits personnels sont entre 7 et 10%... Forcément la charge sur le budget est moins pesante. Sans compter les frais de forçage !

Oui, puisque vous voyez bien que dans mon calcul, je n’ai pas intégré les frais de forçage quand le compte est en négatif ! 6 euros dans ma banque.
Soit prélèvement du loyer, gaz, électricité, impôts, courses, divers : environ 15 opération/mois. Soit (15*6)90 euros prélevés en plus par mois.
Super.

Conclusion : je vais appeler ma banque et demander un découvert autorisé de 100 euros. Et désormais tout dépassement de découvert sera résorbé immédiatement avec l’épargne. (épargne = intérêt de 2.4% soit une perte sèche de 10% tous les mois si j’ai un découvert et de l’épargne )

je le sais ysa, c'est à mon fils de bien gérer, mais il a fait le con, de toute façon il va se retrouver en interdit bancaire, je lui ai dit ce que ça impliquer, si plus tard il a un boulot sur et qu'il veut faire un crédit pour l'achat d'un logement il pourra s'accrocher, là il est jeune, il a 20 ans mais n'est pas très mature, ça va lui faire tout drole quand il va ouvrir les yeux, surtout qu'il ne peut pas compter sur nous pour l'aider. Enfin pour moi c'est à lui d'assumer ses débordements, on le conseille, on sait ce que c'est que d'etre dans le rouge financièrement mais il n'écoute pas.
Il a fait plaisir à son cousin, lui a acheter une console, des fringues, il a voulu m'acheter un lave vaisselle que j'ai refusé bien sur, meme si c'était de bon coeur je ne voulais pas qu'il s'enfonce plus encore.
déjà qu'il galère pour se trouver un toit car son beau père l'a mis dehors à ses 18 ans, depuis il est hébergé chez un de mes frères qui commence à en avoir marre, car il ne se bouge pas les fesses pour tacher de s'en sortir. Et là il a touché le ponpon à jouer avec sa banque.
enfin je croise les doigts pour qu'il grandisse d'un coup, réagisse quand meme afin qu'il se sorte de sa situation catastrophique.

Laura il n'a pas d'assistante sociale ou quelqu'un de confiance qui pourrait lui expliquer tout ça et lui montrer comment s'en sortir?
c'est vrai qu'il est jeune, à cette âge on fait des bêtises. Peut-être qu'il vaudrait mieux qu'il n'ait pas de carte bancaire? ça éviterait les tentations, le tout c'est qu'il ne plombe pas son avenir comme ça bêtement...

Mon fils a 16 ans a choisi sa banque pour que son salaire d'apprenti (350€ et des brouettes) soit viré dessus.
Étant mineur,je suis responsable!
La banquière lui a proposé devant moi,une carte à débit différé,un chéquier !!!

Heureusement que mon fils est "responsable" et on a dit non à la carte débit différé et non au chéquier!!

il est suivi par la mission locale, mais j'ignore si il leur parle de ses problèmes, il me dit que oui.
j'ai du mal à y croire quand je lui téléphone à 11h il dort encore, donc ses démarches il ne les fait pas il va finir par s'en mordre les doigts, pourtant il sait ce que c'est que de galérer

c'est complètement stupide de proposer un chéquier à un mineur, je crois que le banquier de mon fils lui en a fait aussi la proposition et je crois qu'il l'avait accepté, mais comme il a vite atteinds son découvert je pense que sa banque ne lui a pas donner

je lui ai conseiller de revendre les trucs inutiles qu'il s'est acheté, histoire qu'il montre à sa banque qu'il ne manque pas de bonne volonté, mais il a refusé.
J'sais pas ce qu'il lui faudrait comme électrochoc pour qu'il réagisse enfin

c'est vrai que quand on est jeune on ne se rend pas toujours compte de ce qu'est un découvert et ce n'est pas évident à gérer au début
j'espère que ton fils s'en sortira Laura mais il va falloir qu'il se prenne en main ... pas facile pour une maman de voir son fils dans cette situation sans pouvoir l'aider
bea, heureusement que ton fils a dit non mais c'est vari que le banquier n'aurait pas du lui proposer tout ça

Mesaneg, le taux de 12.50% est un taux annuel et non pas mensuel, ce qui fait qu'avec un découvert de 1600€ dans le mois, les agios seront en fait de 16.67€ et non pas de 200€
heureusement car c'est déjà assez difficile comme ça de remonter un découvert